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国家法律的拼凑损害了美国抵押贷款现代化的努力

点击量:   时间:2017-09-16 10:16:03

纽约(路透社) - 今年早些时候,当Chuck DeBonis在科威特的一个军事基地结束他作为一名平民护理人员的工作时,他找到了一个他想在弗吉尼亚州布里斯托镇购买的房屋,以便他返回这个问题他的抵押贷款人希望他亲自在公证人面前签署文件所以这位30岁的人飞行了6500英里在虚线上签名“这太荒谬和不必要了”,DeBonis在讲述他的14小时时说道他的问题在其范围上可能是不寻常的,但它是每天数百万美国房主和买家所面临的问题 - 一些美国贷款人和州立法者现在正在努力解决目前的情况,抵押贷款文件中没有任何正式问题,直到与公证人​​面对面会面,验证借款人身份的人贷款人长期以来一直认为公证是一种关键的反欺诈措施但这种做法 - 至少可以追溯到古罗马 - 在一个时代已经过时了FaceTime,Skype和实时流媒体社交媒体金融行业迫切要求以“远程公证”的形式进行变革这项服务可通过Notarize Inc和NotaryCam Inc等公司使用安全网络摄像头来实现链接借款人和公证人在虚拟会议之前,借款人必须回答他们的信用记录中的随机问题,以证明他们是谁但是收养受到限制,因为大多数州的法律拼凑不允许这种做法,市和县政府是变化缓慢购买贷款的投资者也施加限制,例如要求原始签名以避免欺诈抵押贷款行业的一些大公司希望将公证带入21世纪全国第三大抵押贷款公司Quicken Loans Inc数字公证的最大倡导者,因为面对面的会议与其在线商业模式发生冲突对美国军方来说,向美国军方提供贷款,远程公证可以帮助经常搬家的客户,该公司称政府支持的抵押贷款公司Fannie Mae和Freddie Mac也支持远程公证,因为他们说它有更好的防范欺诈的保障,其中包括Broa dly说,网络摄像头公证可以减少贷款人,公证人和借款人的费用即使没有网络摄像头公证人,按照电子邮件签署文件也可以为每个抵押贷款平均节省高达1,100美元的费用,根据房利美的说法,但就目前而言,超过3,600的一半根据财产记录行业协会的统计,美国各地的当地文员办公室只接受纸质版许多县更进一步要求原始墨迹签名虽然绝大多数州法律允许某种形式的电子房地产文件,但只有两个州 - 弗吉尼亚州和蒙大拿州 - 明确批准远程公证有些县,特别是较小的县,没有预算来安装能够处理电子房地产文件的软件对于其他人来说,这更像是“需要的文化转变”,Timothy Reiniger说领导位于弗吉尼亚州里士满的FutureLaw,LLC,一家律师事务所和公司的数字服务集团sultancy全国国务卿协会在7月举行了一次会议,其中有关于远程公证的小组,许多州的公证人员都参加了会议虽然有些人接受了这个想法,但其他人对发言人提出质疑,从欺诈到视频记录是否公证签名可能被黑客入侵一些管理员,围坐在马蹄铁周围的桌子上,与Quicken Loans发言人辩论,如果公证人知道网络摄像头签名者是否被枪口持有Reininger,他在帮助起草弗吉尼亚州的立法时研究了这个问题,但不能在美国历史上发现一个公证文件无效的案例,因为签名者被枪口持有“这是一个红色的鲱鱼论点”,他在接受采访时说,网络摄像头公证的另一个挑战是存储每次签名制作的文件和视频,揭露它们可能的网络盗窃倡导者认为基于云的存储是pl尽管签署的人在世界任何地方都有,但蒙大拿州的法律更加严格,因此弗吉尼亚的网络摄像头公证在美国有效,并且指向日常电子银行交易的安全性以支持他们的案件 在房地产中,它仅适用于涉及蒙大拿州财产的交易,公证人或“可靠的证人”必须知道通常必须是蒙大拿州居民的签名者包括马里兰州和德克萨斯州的国家也在考虑技术即使没有全国性的法律基础设施金融业的一些口袋正在向前收费Quicken Loans希望与Fannie Mae和Freddie Mac一起推出网络摄像头公证试点几家网络摄像头公司告诉路透社他们正在与贷方一起测试他们的服务,但拒绝透露他们在9月份的抵押贷款银行家协会将在华盛顿召开会议,讨论该技术的一些成员,该行业组织的发言人表示,房利美和房地美在6月致全国国务卿协会的一封信中表达支持,从而大大推动了这一概念的发展两家公司支持美国发行的大约90%的新抵押贷款网络摄像头公证贷款,但在非常有限的情况下一些抵押贷款的关闭已部分电子化,因为文件是在iPad上签署的,但有公证人在网络摄像机公证人说他们的技术可以从每次交易中削减60美元到100美元的费用,主要与打印相关费用和旅行即便如此,大多数银行还没有对这个想法感到热情,因为向投资者记录和出售贷款的要求很混乱,美国银行家协会执行副总裁鲍勃戴维斯说,直到更多州通过明确允许的法律数字公证,这个过程陷入了时间扭曲的事情DeBonis,护理人员,最终在科威特和弗吉尼亚之间进行了两次旅行,以关闭他现在拥有的房屋,因为他的贷款人不妥协 - 即使在网络公证正式授权的状态下他唯一的另一个选择是在美国驻科威特大使馆徒步前往公证人,他的候补名单至少延伸至一周,他说“让我感到困扰,”DeBonis说,“许多企业如何跟不上技术”Lauren Tara LaCapra,